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越來越多消費(fèi)者希望通過配置保險(xiǎn)來增加保障，但部分消費(fèi)者因?yàn)樯眢w“帶病”，擔(dān)心投保會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保?！皫Р 蹦芊裢侗?？消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知身體健康情況，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任，評(píng)估被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)，作出不同的核保結(jié)論，一般分為：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期、拒保，消費(fèi)者也能夠避免因未如實(shí)告知導(dǎo)致日后出現(xiàn)的理賠糾紛，更好保障自身合法權(quán)益。一起來看看這個(gè)案例，希望對(duì)大家能有所啟發(fā)。
案例簡(jiǎn)介
2023年2月，張先生考慮為妻子王女士投保富德生命人壽的重大疾病保險(xiǎn)，保額為20萬元。投保時(shí)，張先生告知其保險(xiǎn)營(yíng)銷員，王女士有“高脂血癥病史”，并提供了體檢報(bào)告。富德生命人壽審核了王女士的身體健康情況，最終同意承保，但需要進(jìn)行額外加費(fèi)。張先生也同意加費(fèi)，保單順利承保。
2023年12月，王女士因患“急性心肌梗死”，申請(qǐng)重大疾病理賠。富德生命人壽收到客戶的理賠申請(qǐng)后，第一時(shí)間審核理賠資料、進(jìn)行理賠調(diào)查。經(jīng)調(diào)查未發(fā)現(xiàn)投保前其他就診病史，該次事故符合合同約定的重大疾病保險(xiǎn)金的賠付標(biāo)準(zhǔn)，富德生命人壽按照合同條款約定給付了重大疾病保險(xiǎn)金20萬元。
案例分析
隨著消費(fèi)者逐漸增強(qiáng)健康管理意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)需求不斷提升，越來越多消費(fèi)者希望通過購(gòu)買保險(xiǎn)幫助自己抵御健康風(fēng)險(xiǎn)、增加保障。但部分消費(fèi)者因身體健康情況有異?；蛴屑膊∈?，擔(dān)心投保會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。那么，“帶病”是否就不能投保呢？
對(duì)于“帶病投?！?，根據(jù)投保的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)責(zé)任不同，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)“病”的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，作出不同的核保結(jié)論。核保結(jié)論一般分為：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期、拒保。
● 保險(xiǎn)公司審核被保險(xiǎn)人疾病情況后，作出該疾病不影響對(duì)該保單的承保，即為標(biāo)準(zhǔn)體承保。
● 保險(xiǎn)公司審核被保險(xiǎn)人疾病情況后，認(rèn)為該疾病對(duì)本份保單的承保有一定的影響，需要按照一定比例額外收取一定的保費(fèi)，即為加費(fèi)承保。
● 保險(xiǎn)公司審核被保險(xiǎn)人疾病情況后，作出對(duì)于某些特定疾病不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、但不影響其他保險(xiǎn)責(zé)任，即為除外承保。
● 保險(xiǎn)公司審核被保險(xiǎn)人現(xiàn)在的疾病情況后，因風(fēng)險(xiǎn)不確定，無法給予準(zhǔn)確、合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要一定時(shí)間進(jìn)行觀察，待身體健康情況明確后才能決定是否承保、如何承保，即為延期。
● 保險(xiǎn)公司審核被保險(xiǎn)人疾病情況后，綜合評(píng)估后認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)超過可控范圍，決定不予承保，即為拒保。
此案例中，由于投保人張先生在投保時(shí)秉承誠(chéng)信原則，如實(shí)告知保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人王女士的身體健康情況，雖然導(dǎo)致保費(fèi)有所增加，但成功避免了后續(xù)可能出現(xiàn)的理賠糾紛，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，順利獲得了保險(xiǎn)理賠，更好享受到保險(xiǎn)保障。
風(fēng)險(xiǎn)提示
保險(xiǎn)活動(dòng)是民事活動(dòng)的一種，除應(yīng)遵守《保險(xiǎn)法》的特別規(guī)定外，還應(yīng)遵守《民法典》的一般規(guī)定?！睹穹ǖ洹返谝痪幙倓t第一章“基本規(guī)定”明確規(guī)定了民事活動(dòng)應(yīng)該遵循的基本原則，其中第七條規(guī)定：民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾?！叭鐚?shí)告知”基于最大誠(chéng)信原則，是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的有效基礎(chǔ)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定投保人須根據(jù)保險(xiǎn)人詢問履行如實(shí)告知義務(wù)。富德生命人壽提醒廣大消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)千萬不要存有僥幸心理，消費(fèi)者在投保時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)，既遵循了相關(guān)法律規(guī)定，也能夠避免因未如實(shí)告知導(dǎo)致日后出現(xiàn)的理賠糾紛和潛在經(jīng)濟(jì)損失，如實(shí)告知才能更好保護(hù)自己的合法權(quán)益。
